个人债权中，借贷行为因违反法律规定被认定为无效(如赌债、非法集资类借贷)，债权人无法按普通借贷主张还款，需通过无效债权的救济路径追回损失。此类场景的核心是区分借贷无效的情形、确认无效后的财产返还规则，精准把握救济手段，最大限度降低损失。
个人借贷无效的法定情形主要有五类，需明确界定。一是借贷目的违法，如为赌博、吸毒等非法活动提供资金，此类借贷完全无效，债权人无权主张利息，本金返还需结合双方过错;二是主体不适格，如向未成年人出借大额资金(未经监护人同意)，借贷合同效力待定，监护人拒绝追认的视为无效;三是违反强制性规定，如职业放贷人发放的借贷、利率远超法定上限的借贷(超出部分无效，本金及合法利息仍受保护);四是虚假借贷，双方无真实资金交付，仅为规避法律签订借贷合同，视为无效;五是违背公序良俗的借贷(如以借贷为名胁迫他人)，依法认定无效。
借贷无效后的救济核心是财产返还与过错赔偿。根据《民法典》，合同无效后，因该合同取得的财产应当返还;不能返还或没有必要返还的，应当折价补偿。债务人需返还债权人出借的本金，若债务人已支付利息，债权人需返还超出本金部分的款项(或抵扣本金)。双方均有过错的，按过错比例分担损失，如债权人明知债务人用于赌博仍出借，需自行承担部分损失;债务人欺诈导致借贷无效，需赔偿债权人的合理损失(如资金占用费)。
个人债权人主张无效债权救济需注重证据与程序。需举证证明借贷行为无效(如赌博记录、虚假借贷的聊天记录)、资金交付事实(如转账凭证)，通过诉讼方式请求法院确认借贷无效，并主张本金返还与过错赔偿;若本金已被债务人用于非法活动且无法返还，可向法院申请追缴违法所得，弥补部分损失。需注意，赌债等完全违法的借贷，本金可能被认定为非法所得予以没收，债权人需自行承担损失，因此出借前需核查借贷用途的合法性，防范无效风险。